中国银行业在行动——银行卡业联手跨行跨区域

2026-02-02 11:15 来源：学会计阅读量：236

导读：（作者：杨爱新陈兴安）２００２年１月１３日，中国人民银行在京召开新闻通报会，宣布推出银行卡全国联网通用标识——“银联”，央行制定颁布的一系列银行卡技术规范和行业

（作者：杨爱新陈兴安）

　　２００２年１月１３日，中国人民银行在京召开新闻通报会，宣布推出银行卡全国联网通用标识——“银联”，央行制定颁布的一系列银行卡技术规范和行业标准将成为今后国内银行卡业的惟一标准，到２００４年，各类非标准人民币银行卡必须退出国内市场。
　　据悉，四大国有银行及交通、招商、华夏、深发、广发等股份制商业银行和邮政储蓄部门已于１月１０日率先在北京、上海、广州、杭州、深圳等五城市推出了带有“银联”标识的银行卡，并正在实现“银联”卡在五城市内和五城市间的联网通用。其他各商业银行也正在抓紧开展自身银行卡系统的改造工作，并将在上述城市陆续推出带有“银联”标识的银行卡。
　　这标志着本来各自为政的中国银行卡业已经联起手来，应对入世挑战。为此，《金周刊》记者采访了中国人民银行科技司银行卡管理处的负责人和中国银联股份有限公司筹备处相关人士。
　　统一标准
　　联手把银行卡业务做大
　　据中国人民银行最新统计，截止到２００１年１１月末，全国共有发卡机构５５家，共发各类银行卡３．５８亿张。到２００１年９月底，各金融机构共安装自动柜员机?ＡＴＭ?５．１万台，销售终端机?ＰＯＳ?３５万台，银行卡特约商户１５万户。但是，银行卡市场一直处于各自为政“割据”状态，各发卡行都有自己的技术标准，各行的ＡＴＭ或ＰＯＳ机不能通用，严重制约了银行卡的实际使用率。同时，因为我国发行的银行卡基本都是“先存后用”的“储蓄卡”，主要依靠向特约商户收费赢利，而目前我国特约商户只占总数的２．７％，远谈不上规模效应，所以各行的银行卡业务基本都处于亏损状态。
　　央行银行卡管理处负责人介绍说：“银联”标识不仅仅是一种受理标记，更重要的是它所体现的统一标准、统一操作流程和跨行、跨地区通用的服务质量。这使得各行现有的终端设备可以通用，从而形成合力，使银行卡业联手做大市场成为可能。银联标识卡的推出不仅方便了商务人员，更重要的是为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务。
　　推行全国银行范围的联网通用，必然要投入大量的财力、物力。据这位负责人讲，按照统一技术标准，各商业银行都投入了很大的力量，对现有发行银行卡的计算机处理系统和受理银行卡的ＡＴＭ机和ＰＯＳ机进行改造。央行也先期投入了一定的资金和技术力量用于统一技术的研发。到２００３年年底，全国３００个地、市级以上的城市将全部更换为银联标识卡，最终要推行到县级城市，使每个能使用银行卡的地区都达到联网通用。
　　银联卡推出后，原来由各银行独占的资源将实现共享。这使原来发卡量大的国有商业银行在银行卡服务网络、产品基本功能等方面的绝对优势迅速丧失；相反它们还要为更换原先发出的大量不符合统一技术标准的卡片支付一笔巨额费用。而那些开展银行卡业务较晚的中小银行，却可以充分利用现有的ＡＴＭ机和ＰＯＳ机，与四大国有银行站在了同一起跑线上。在如何处理各银行的利益分配和补偿问题上，这位负责人说，将采用收取代理费来解决这个问题。也就是说，某银行的银联标识卡在其他银行的ＡＴＭ机上使用时，要向ＡＴＭ机所有银行支付每笔业务４元的代理费；中国银联的相关人士告诉记者，收入分成也是解决问题的方案，来自特约商户的收入将按暂定８：２的比例在发卡行和使用行间分配。
　　保护期内
　　加速完善网络建设，
　　抢先外资
　　制定银行卡游戏规则
　　专家预计，银行卡业务将是入世后中外银行争抢的首要市场。国外信用卡市场主流是贷记卡，即“先消费，后还款”模式的信用卡，发卡机构给持卡人一定的免息还款期，过期还款持卡人则要支付给发卡机构一定的透支利息。透支利息是西方信用卡公司最主要的收入来源。美国目前最大的商业银行美洲银行１９９９年年报显示，其当年银行卡结算收入为７４．８５亿美元，占其全部净收入的２５％左右；而美国１０家最大的发卡银行平均有３０％的纯利润来自信用卡。
　　面对即将进入中国银行卡市场的外资银行，国内的银行卡业将如何应对？这位负责人认为，首先要加强商户受理市场的建设。我国受理银行卡商户仅占商户总数的２．７％，而韩国的受理商户占到商户总数的８７％。这位负责人认为，仅靠发卡银行自己投入，力量是不够的，需要社会多方的支持与合作。在韩国，受理市场建设是由政府、银行、企业共同完成的，政府为市场提供多项优惠政策。而我国现有的受理市场主要是由银行建设，国家没有相应的政策法规鼓励商户和其他企业参与建设受理市场，所以持卡人消费不方便，商户不积极，银行卡的赢利也无从谈起。要想从根本上改变现在的局面，需要政府出台相应的优惠政策来激活受理市场。
　　记者了解到，正在筹备中的“中国银联股份有限公司”近期将开始实际运作，各发卡行作为该公司的发起股东，将支持公司的建设投入，公司也将在避免与股东行业务冲突的前提下，从多方面寻找自己的赢利模式。这将是未来中国银行卡业的一支重要力量。
　　央行银行卡管理处负责人认为，要调动各方面的积极性，争取市场在短时间内迅速发展起来。现在留给国内银行的时间已经不多了。在外资银行进入中国银行卡市场的时候，如果我们的商户受理市场得到了完善和发展，外资银行就只能按照我们制定的游戏规则去参与市场竞争；只能在我们先期完成的网络上运行他们的银行卡，向我们交一定的使用费。但是，如果我们的受理市场没有健全，那时外资银行将对国内银行卡业形成巨大的冲击，国内银行卡业很可能全军覆灭，后果不堪设想。
　　另外，该负责人认为，国内各商业银行要大力提高银行卡的服务质量。今后，中外资银行的竞争将是服务的竞争。谁的服务好，谁将吸引更多的持卡人。这就要求各商业银行要不断增加银行卡的功能；还要不断提高自身人员的素质和服务水平，更多地吸引客户。
　　目前，国内大部分银行卡还无法实现国际通用，主要障碍之一是人民币还没有实现自由兑换。记者了解到，保护期内，国家将出台相关政策，为实现“银联”卡走向世界助力。而我们的“银联”卡技术和行业标准，都是参照国际通行标准制定的，已经为未来的国际化做好了铺垫。

中国银行业在行动——银行卡业联手跨行跨区域

导读：（作者：杨爱新 陈兴安） ２００２年１月１３日，中国人民银行在京召开新闻通报会，宣布推出银行卡全国联网通用标识——“银联”，央行制定颁布的一系列银行卡技术规范和行业

导读：（作者：杨爱新陈兴安）２００２年１月１３日，中国人民银行在京召开新闻通报会，宣布推出银行卡全国联网通用标识——“银联”，央行制定颁布的一系列银行卡技术规范和行业